Por: Carlos A. FERREYROS SOTO
Doctor en Derecho
Universidad de Montpellier I Francia.
Resumen
En 2021, la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (AEIOPA)
con sede en Frankfurt, Alemania, publicó un DOCUMENTO DE DEBATE
SOBRE "BLOCKCHAIN Y CONTRATOS INTELIGENTES EN
SEGUROS", 38 págs., cuyo enlace original en lengua inglesas
se encuentra en: https://www.eiopa.europa.eu/sites/default/files/publications/consultations/eiopa-discussion-paper-on-blockchain-29-04-2021.pdf El Resumen Ejecutivo del mismo ha sido
traducido por el suscrito con la ayuda del aplicativo Google Traduction.
La Autoridad Europea de Seguros
y Pensiones de Jubilación relieva el interés por tres temas transversales relacionados a: los seguros; la tecnología de cadenas de bloques (blockchain); y la técnica
de redacción de contratos inteligentes, aportando para debate el presente
documento. Sobre el particular, en 2004, fui co-autor del
libro "Contratos en la Sociedad de la Información" Editorial Comares, Granada, España, en el cual identificábamos las Fases y Tipos de Contrato, su probable automatizacion, la creación de arborecencias y clausuarios, incluyendo una centena de modelos.
A fin de acceder a similares normas y estándares europeos, las empresas, organizaciones públicas y privadas interesadas en asesorías, consultorías, capacitaciones, estudios, evaluaciones, auditorías sobre el tema, sírvanse comunicar al correo electrónico: cferreyros@hotmail.com
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RESUMEN EJECUTIVO
Blockchain y otras tecnologías de contabilidad distribuida (DLT), cuando se utilizan correctamente, tienen el potencial de transformar el funcionamiento de una amplia gama de industrias, incluida la industria de seguros en Europa. Los impactos potenciales están siendo explorados actualmente en todos los sectores y por una variedad de organizaciones. Por ejemplo, la Comisión Europea publicó recientemente una propuesta de reglamento sobre mercados de criptoactivos[1] (MiCA), y una propuesta de reglamento sobre un régimen piloto para infraestructuras de mercado basadas en tecnología de registros distribuidos[2] con el propósito de proporcionar un marco que permita para la innovación de una manera que preserve la estabilidad financiera y proteja a los consumidores.
Todavía es pronto para analizar el impacto de la tecnología blockchain en el sector europeo de (rea)seguros. Sin embargo, la cadena de bloques puede utilizarse potencialmente en toda la cadena de valor de los seguros. Tiene el potencial de brindar oportunidades claves digitales, reducir la duplicación de procesos, aumentar la automatización de procesos, ayudar a reducir costos, aumentar la eficiencia, mejorar las experiencias de los clientes y mejorar la calidad, la recopilación y el análisis de datos. También podría permitir el desarrollo de nuevos productos y servicios, facilitando la adopción de plataformas y ecosistemas de seguros, mejorando la interacción con terceros, promoviendo modelos de negocio de seguros peer-to-peer (P2P) completamente descentralizados o implementando productos de seguros paramétricos.
La tecnología blockchain también podría brindar oportunidades tanto para los supervisores prudenciales como de conducta (SupTech), así como para facilitar las soluciones de RegTech. La combinación de contratos inteligentes y blockchain podría ayudar a automatizar los informes regulatorios y hacerlos más eficientes y transparentes, mejorar la consistencia y la calidad de los datos entre las empresas y permitir que los reguladores obtengan datos sobre nuevas áreas de interés u obtengan acceso en tiempo real a los contratos firmados y a la información que contienen (monitoreo regulatorio en tiempo real).
Si bien promete impulsar la eficiencia en las prácticas comerciales y mitigar ciertos riesgos existentes, la adopción de blockchain también puede generar nuevos riesgos para las empresas de seguros, los supervisores y los consumidores. A medida que la tecnología blockchain siga evolucionando, surgen varios desafíos, como la complejidad de la tecnología, la protección y privacidad de datos, el riesgo cibernético, la integración con infraestructuras heredadas o la interoperabilidad y estandarización entre diferentes blockchains. Según los tipos de cadenas de bloques y las plataformas elegidas, también podrían surgir desafíos de escalabilidad del rendimiento. También se han expresado preocupaciones sobre el estatuto legal de los contratos inteligentes.
Si bien el marco regulatorio y de supervisión actual puede considerarse mayormente efectivo para abordar los riesgos emergentes, se deben considerar temas específicos, basados en la evolución de la tecnología y sus usos en los procesos comerciales. También es importante garantizar la comprensión adecuada por parte de las empresas de seguros y los supervisores, así como políticas y procesos de gobernanza proporcionados, para garantizar que todos los riesgos relevantes se identifiquen y gestionen adecuadamente.
Dada su amplia gama de aplicaciones y la etapa temprana de adopción en la industria de seguros, la mayoría de las jurisdicciones aún están explorando políticas y respuestas de supervisión. Esto puede causar inseguridad jurídica y actuar como una barrera para el uso de blockchain y contratos inteligentes en seguros y también podría conducir a divergencias regulatorias y prácticas de supervisión y diferentes niveles de protección del consumidor en toda la UE.
Por lo tanto, un enfoque europeo armonizado general de la cadena de bloques podría promover y facilitar la escalabilidad sólida de la cadena de bloques y los contratos inteligentes, incluso en el contexto de los seguros. Esto es particularmente relevante para promover la coherencia con los objetivos generales de protección del consumidor, estabilidad financiera y regulación prudencial y, en última instancia, para promover un mercado asegurador europeo más integrado y eficiente.
A EIOPA le gustaría recabar de las partes interesadas sus puntos de vista sobre este documento de debate. Se hacen preguntas específicas al final de cada capítulo.
EIOPA evaluará los comentarios a este Documento de Discusión para comprender mejor los desarrollos de blockchain en el sector de seguros, así como los riesgos y beneficios relacionados con ellos. Esto también podría ayudar a proporcionar información de base para las próximas iniciativas legislativas previstas en la Estrategia de Finanzas Digitales de la Comisión Europea[3]. También podría complementar el trabajo general de EIOPA sobre digitalización, incluso en áreas como la cadena de valor de (rea)seguros y los nuevos modelos comerciales que surgen de la digitalización, plataformas y ecosistemas de seguros, seguros abiertos, ética digital y RegTech/SupTech.
[1] Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on Markets in Crypto-assets and amending Directive (EU) 2019/1937, COM(2020) 593.
[2] Proposal for a Regulation of the European Parliament and of the Council on a Pilot Regime for market infrastructures based on distributed ledger technology - COM(2020)594.
[3] Communication from the Commission to the
European Parliament, the European Council, the Council, the European Economic
and Social Committee and the Committee of the Regions ‘ Digital Finance
Strategy for Europe’, COM(2020)591 http://ec.europa.eu/finance/docs/law/200924-digital-finance-strategy_en.pdf.
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